Как погасить или продлить займ в МФО

Как погасить займ: способы оплаты

Способы погашения перечислены в договоре и в личном кабинете МФО. Обычно это:

• банковская карта в личном кабинете или приложении МФО — быстрее всего, деньги зачисляются сразу или в течение дня; у части МФО за оплату картой берут комиссию;
• перевод по реквизитам МФО через банковское приложение — как правило, без комиссии, но идёт до 1–3 рабочих дней;
• оплата по QR-коду или через СБП, если МФО это поддерживает;
• наличными через терминалы и салоны связи — с комиссией партнёра и задержкой зачисления;
• в офисе МФО, если он есть в вашем городе.

По закону хотя бы один бесплатный способ погашения в населённом пункте, где вы получили займ, МФО обязана обеспечить — он указан в индивидуальных условиях договора. Официальные способы оплаты каждой компании собраны на вкладке «Как оплатить» на страницах МФО в нашем каталоге.

Как погасить займ без комиссии

Комиссию берёт не МФО, а платёжный сервис, через который идёт оплата картой, или терминал. Чтобы её избежать, платите переводом по реквизитам из личного кабинета, через СБП по QR-коду, если МФО его даёт, или картой банка, который не берёт комиссию за такие переводы. Сумму к оплате сверяйте в личном кабинете на день платежа — она растёт каждый день.

Досрочное погашение микрозайма

Вернуть займ раньше срока можно всегда, и это выгодно: проценты начисляют за каждый день пользования, поэтому каждый день экономит деньги. Правила по закону:

• в первые 14 календарных дней после получения займа можно вернуть всю сумму или часть без предупреждения МФО — заплатите проценты только за фактические дни;
• позже — уведомив МФО способом из договора не меньше чем за 30 дней, если договор не разрешает короче; у большинства МФО достаточно оплатить сумму к досрочному погашению в личном кабинете в тот же день;
• после уведомления МФО в течение пяти календарных дней обязана посчитать остаток долга с процентами на дату возврата; при частичном погашении — выдать новый график и новую полную стоимость займа.

Штрафов и комиссий за досрочный возврат быть не должно. После оплаты убедитесь, что в кабинете займ помечен закрытым, и запросите справку об отсутствии задолженности — пригодится, если в кредитной истории займ останется «открытым».

Если платите частями, помните про очерёдность по закону: сначала списываются просроченные проценты, потом просроченный долг, затем проценты и долг текущего периода и только потом неустойка. Поэтому при просрочке частичный платёж в первую очередь уходит на проценты, а тело долга уменьшается медленнее.

Что такое пролонгация займа и сколько она стоит

Пролонгация, или продление, — перенос даты возврата. Чтобы продлить займ, нужно оплатить проценты, набежавшие за прошедший срок, а иногда и комиссию за услугу; тело долга переносится на новый срок и продолжает расти по той же ставке. Оформляется в личном кабинете в пару кликов — в этом и ловушка.

За два продления вы отдали почти половину суммы, а долг не уменьшился ни на рубль. Те же 4 800 ₽, внесённые как частичное погашение, снизили бы тело долга и проценты на следующий период. Акцию «0% на первый займ» продление у большинства МФО отменяет, и проценты начислят за весь срок с первого дня.

Если не успеваете вернуть займ в срок

1. Посчитайте, что дешевле: продлить, заплатить несколько дней пеней или занять у близких. Пени ограничены законом — не выше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, — но сами проценты за каждый день просрочки идут по полной ставке.
2. Напишите в МФО заранее и попросите реструктуризацию: рассрочку долга частями или перенос срока без комиссии. Многие идут навстречу тем, кто обращается до просрочки.
3. При серьёзном падении дохода — больше чем на 30% за два месяца — требуйте кредитные каникулы по закону: до шести месяцев паузы без пеней, в том числе по микрозаймам.
4. Платите хотя бы часть: это уменьшает начисления и показывает добросовестность.

Что ждёт заёмщика, если платить всё же не получается, — пени, коллекторы, суд и приставы — мы разобрали в статье что будет, если не платить микрозайм.

Займ для погашения займов: почему это не выход

Погасить микрозайм новым микрозаймом кажется логичным: закрыли один, открыли другой под 0% в новой МФО — и ещё две недели покоя. Но беспроцентные акции кончаются, а каждый следующий займ дороже предыдущего: ставка та же, зато сумма и срок больше. Через два-три круга долг удваивается, в кредитной истории — десяток договоров, и новые МФО уже отказывают.

Если займов несколько и платить тяжело, честные варианты — реструктуризация в каждой МФО, кредитные каникулы, банковское рефинансирование при чистой истории или, в крайнем случае, банкротство. Подробно разбираем их в статье о рефинансировании микрозаймов. А посчитать, во сколько обходится каждый займ, можно в калькуляторе.