Бюро кредитных историй: как проверить и улучшить кредитную историю

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история — это записи обо всех ваших кредитах и займах: когда взяли, сколько, как платили, были ли просрочки, кто и когда запрашивал вашу историю. Хранят её не банки и не Банк России, а бюро кредитных историй (БКИ) — компании из государственного реестра, который ведёт Банк России.

Сейчас в реестре шесть бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ), «Скоринг бюро», «КредитИнфо», «Спектрум кредитное бюро» и Технологичное бюро кредитных историй (ТБКИ). Каждый банк и каждая МФО обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро, поэтому у одного человека история часто лежит в нескольких бюро и может немного различаться.

Записи хранятся семь лет с момента последнего изменения, потом аннулируются. Данные о новом займе, платеже или просрочке кредитор обязан передать в бюро не позже конца второго рабочего дня — «забытый» платёж по микрозайму появится в истории быстро.

Как узнать, в каких бюро хранится ваша история

Список бюро, где есть ваша история, выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России. Проще всего запросить его через Госуслуги: наберите в поиске «кредитная история» и выберите услугу о сведениях из каталога. Ответ приходит в личный кабинет со ссылками на сайты нужных бюро. Услуга бесплатная.

Другой путь — на сайте Банка России по коду субъекта кредитной истории (его задают при оформлении кредита) или через любой банк, МФО, бюро, нотариуса. Но Госуслуги быстрее.

Как проверить кредитную историю бесплатно

1. Узнайте свои бюро через Госуслуги.
2. Зайдите на сайт каждого бюро из списка и зарегистрируйтесь в личном кабинете — обычно вход тоже через Госуслуги.
3. Закажите кредитный отчёт. По закону каждое бюро выдаёт его бесплатно дважды в календарный год (один из двух раз — на бумаге), дальше — за плату.
4. Проверьте отчёт целиком: все ли займы ваши, закрыты ли те, что вы погасили, нет ли чужих запросов.

Запрашивать отчёт лучше в каждом бюро из списка: МФО может отчитываться только в одно из них, и просрочка, которой нет в НБКИ, может висеть в другом бюро.

Что в отчёте смотрят МФО

• просрочки — особенно свежие и длинные, от 30 дней; закрытая несколько лет назад пара дней просрочки весит гораздо меньше;
• текущую нагрузку — сколько займов открыто и сколько вы платите в месяц; при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитор обязан письменно предупредить вас о риске;
• число запросов — десяток заявок в разные МФО за день выглядит как отчаяние и снижает шансы;
• индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг — балл, который бюро считает по вашей истории; он входит в кредитный отчёт и показывает, как вас видят кредиторы.

При этом каждая МФО решает по своим правилам: одна откажет из-за старой просрочки, другая выдаст небольшой первый займ. Если история не идеальна, смотрите подборку займов с плохой кредитной историей — там компании, которые смотрят на историю мягче.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если в отчёте чужой займ, закрытый долг числится открытым или просрочка указана неверно — подайте в бюро заявление о внесении изменений, форма есть в личном кабинете бюро. Бюро обязано за 20 рабочих дней запросить кредитора и проверить данные; на это время в истории ставится пометка о споре. Если ошибка подтвердится, запись исправят или удалят, если нет — пришлют мотивированный отказ, который можно обжаловать в суде.

Параллельно напишите самому кредитору: часто быстрее исправить данные у источника. Приложите подтверждения — чек об оплате, справку о закрытии займа.

Как улучшить кредитную историю честно

Переписать историю нельзя: менять записи вправе только бюро по данным кредитора, и то лишь при ошибке. Любой, кто обещает «удалить просрочки» за деньги, обманывает. Улучшить историю можно только новыми записями — хорошими.

1. Закройте просрочки и не заводите новые: свежая дисциплина важнее старых ошибок.
2. Если открытых займов много, сначала уменьшите их число — закройте самые мелкие и дорогие.
3. Берите посильные суммы и возвращайте точно в срок. Небольшой первый займ, вовремя погашенный, — запись в плюс. Подходят, например, займы без процентов для новых клиентов: отдаёте ровно столько, сколько взяли, а в истории появляется закрытый вовремя договор.
4. Не рассылайте заявки веером — 2–3 обращения вместо десяти.
5. Раз в полгода проверяйте отчёт, чтобы ловить чужие займы и ошибки.

Как защитить историю от мошенников

Чужой займ в отчёте — не редкость. Проще всего закрыть эту дыру самозапретом: пока он действует, ни банк, ни МФО не заключат с вами новый договор, а снять его можете только вы — через Госуслуги с электронной подписью или лично в МФЦ. Как это сделать — в статье про самозапрет на кредиты.