Новые правила для МФО в 2026 году: что изменилось для заёмщика

Коротко: что изменилось в законе о микрозаймах

За последний год закон о микрозаймах менялся несколько раз. Главное для заёмщика — в таблице, подробности ниже. Все правила касаются легальных МФО из реестра Банка России.

Переплата — не больше суммы займа

Главное изменение года: с 1 апреля 2026 года по займу на срок до года МФО может начислить сверху не больше 100% суммы займа. В этот предел входят проценты, пени, штрафы и платные услуги, которые оказывает сама МФО. Раньше предел был 130%.

Пример: вы заняли 10 000 ₽ и надолго просрочили платёж. Начисления остановятся на 10 000 ₽, и всего вернуть нужно будет не больше 20 000 ₽.

Новый предел действует для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, — займы, взятые раньше, возвращают на прежних условиях. Запрет на начисления сверх предела обязаны написать на первой странице договора, перед таблицей условий.

Ставка не изменилась: не больше 0,8% в день, а полная стоимость займа — не больше 292% годовых. Сколько придётся вернуть с учётом предела, покажет калькулятор займа.

Доход «со слов» больше не считается

С 1 января 2026 года МФО не может принимать на веру доход, который вы назвали в анкете, когда считает вашу долговую нагрузку. Компания либо просит подтвердить доход, либо берёт меньшую из двух цифр: доход из анкеты или средний доход на человека в вашем регионе.

Поэтому, если ваш доход выше среднего по региону, а подтверждения нет, одобренная сумма может оказаться меньше запрошенной.

Биометрия для займа онлайн

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК), оформляя займ через интернет, обязаны подтверждать личность заёмщика через Единую биометрическую систему. Так закон защищает от займов, которые мошенники оформляют на чужое имя.

Для микрокредитных компаний (МКК) это требование вступает в силу на год позже — с 1 марта 2027 года. Вид компании указан в её полном названии: ООО МФК или ООО МКК. Сдать биометрию можно в банке, который принимает её для Единой биометрической системы.

Не больше двух дорогих займов

С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года действует переходное правило. МФО не выдаст новый займ с полной стоимостью выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных кредита или займа с такой же ПСК — в любых МФО и банках. Чтобы это проверить, МФО запрашивает данные во всех бюро кредитных историй.

Займы с ПСК до 200% годовых ограничение не затрагивает, но МФО всё равно оценит, хватит ли дохода на новый платёж. Где в договоре искать ПСК и как её читать — в справке что такое ПСК.

Что изменится с 1 апреля 2027 года

Следующий шаг уже записан в законе. С 1 апреля 2027 года МФО не сможет оформить займ с ПСК выше 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после того, как вы полностью погасили предыдущий такой займ в любой МФО или банке. Банк России называет это правилом «один займ в руки» с паузой в три дня.

Смысл правила — разорвать цепочки, когда старый долг гасят новым займом. Если платить уже нечем, лучше заранее поговорить с МФО о продлении или реструктуризации — как это сделать, рассказали в справке как погасить и продлить займ.

Что уже действует с 2025 года

• Самозапрет: с 1 марта 2025 года его можно бесплатно установить на Госуслугах, с 1 сентября 2025 года — ещё и в МФЦ. Запрет бывает полным или частичным, например только на займы в МФО. Подробнее — в справке о самозапрете на кредиты.
• Пауза перед выдачей: с 1 сентября 2025 года займ от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания договора, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. В это время от займа можно отказаться.
• Деньги только себе: с 1 сентября 2025 года по займу, оформленному через интернет, МФО переводит деньги, только если данные получателя совпадают с данными заёмщика.
• Без новации: с 29 декабря 2025 года МФО не вправе заключать соглашения, по которым неоплаченные проценты, пени и штрафы добавляются к основному долгу.