Что такое ПСК в кредите и займе: как читать стоимость в договоре

Что такое ПСК простыми словами

ПСК — полная стоимость кредита (займа). Это цена займа, выраженная двумя способами: в процентах годовых и в рублях. В процентах — чтобы сравнивать разные предложения, в рублях — чтобы видеть, сколько вы отдадите сверх взятого. Что такое ПСК в кредите банка и в микрозайме, — одно и то же понятие, считается по одному закону.

В ПСК входят проценты и все платежи, без которых займ не дадут или без которых условия будут хуже: комиссии кредитора, страховка, если она обязательна или влияет на ставку, платежи третьим лицам за обязательные услуги. Не входят пени и штрафы за просрочку и платежи, которые зависят только от вашего решения, — например, комиссия за оплату картой через сторонний сервис.

Где ПСК в договоре

По закону ПСК печатают в правом верхнем углу первой страницы договора, в двух квадратных рамках: в одной — проценты годовых с тремя знаками после запятой, в другой — сумма в рублях. Каждая рамка занимает не меньше 5% площади страницы, текст — чёрным по белому и самым крупным шрифтом, какой есть на этой странице. Если ПСК спрятана мелким шрифтом в середине документа — перед вами либо не договор потребительского займа, либо нарушение.

Там же, на первой странице, МФО обязана указать ограничение начислений: по займу сроком до года проценты, пени и платежи за услуги вместе не превысят 100% от суммы займа.

Пример расчёта ПСК для микрозайма

Займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день (292% годовых) без комиссий. Проценты: 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 ₽ — это и есть ПСК в рублях. В процентах годовых для займа с одним платежом и без комиссий ПСК равна ставке в день, умноженной на 365: 0,8 × 365 = 292. Так возникает «страшная» цифра в договоре на две недели.

Теперь добавим обязательную услугу за 500 ₽. Платежи сверх долга — уже 2 900 ₽, и ПСК вырастает примерно до 353% годовых — выше законного предела. Поэтому МФО либо делает услугу необязательной — её можно не брать, как отказаться, читайте в статье о платных услугах МФО, — либо снижает ставку. Так ПСК вскрывает скрытую стоимость, которую сама ставка не показывает.

Посчитать свой вариант можно в калькуляторе займа: он показывает переплату и ПСК для любой суммы, срока и ставки.

Предел ПСК по закону: 292% годовых

Полная стоимость займа не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по категории займа, увеличенное на треть. Среднерыночные значения Банк России считает каждый квартал и публикует не позднее чем за 45 дней до начала квартала, в котором они применяются. Для самых коротких микрозаймов среднерыночная ПСК почти упирается в потолок, так что фактический предел — 292% годовых, или 0,8% в день.

Данные Банка России от 14.08.2026 для договоров микрофинансовых организаций в IV квартале 2026 года. Для банков пределы в разы ниже: по необеспеченным кредитам до 100 000 ₽ в том же квартале — около 55% годовых. Поэтому если банк готов дать кредит, он почти всегда дешевле микрозайма.

ПСК и ставка: в чём разница

Ставка — цена только процентов. ПСК — цена всего займа с учётом обязательных платежей, пересчитанная в проценты за год. Для микрозайма без комиссий они совпадают (0,8% в день — это 292% годовых), для займа с обязательной страховкой ПСК выше ставки. У банковских кредитов разрыв бывает большим: ставка 20%, а ПСК 30% — из-за страховки и комиссий.

Сравнивая займы, смотрите на ПСК в рублях за ваш срок: именно столько вы переплатите, если вернёте вовремя. В карточках МФО на нашем сайте указана ПСК из документов каждой компании — как мы её собираем, описано в методике.